Comment faire un prêt d’argent avec un prêteur privé ?

Dans le domaine de l’investissement immobilier, l’idée de recourir à un prêteur privé ne vient pas spontanément à l’esprit de la plupart des gens, en particulier au Québec. Cependant, le prêt privé présente des avantages indéniables tels que la flexibilité et la rapidité. Voici quelques conseils pour tirer parti d’un prêteur privé sans risquer de se faire piéger.

Pourquoi un prêteur privé souhaite-t-il vous accorder un prêt ?

Vous pouvez envisager de vous tourner vers un prêteur privé dans diverses situations : en cas de difficultés financières ou si vous éprouvez des difficultés à acheter une maison pour vous-même. De même, le recours à un prêteur privé peut être une option pour financer des rénovations importantes dans votre propriété, l’achat d’une propriété à retaper, d’un immeuble vacant ou fortement endommagé, ou encore pour des besoins de refinancement ou de construction.

Comment fonctionne un prêt privé ?

Un prêt auprès d’un prêteur privé est une toile vierge. Il est crucial de discuter des conditions dès le départ : les échéances de paiement des intérêts, les modalités en cas de défaut de paiement ou de remboursement anticipé.

Ratio prêt/valeur Le ratio prêt/valeur est généralement de l’ordre de 75 %, mais peut varier selon les accords convenus.

Frais de dossier Les frais de dossier (généralement entre 2 et 5 %) servent à l’analyse de votre dossier et peuvent également couvrir les frais juridiques en cas de reprise de la propriété par le prêteur privé.

Taux d’intérêt Les taux d’intérêt varient habituellement entre 10 et 18 %, selon divers facteurs tels que votre historique d’emprunt. Actuellement, le taux moyen se situe autour de 12-13 %.

Durée Les prêts privés sont souvent à court terme, avec une durée maximale de 12 mois. Les frais de dossier permettent au prêteur privé de faire circuler rapidement son capital, ce qui profite à toutes les parties impliquées.

Pénalités En cas de remboursement anticipé, le prêteur privé peut exiger l’équivalent de 3 à 6 mois d’intérêts.

Garantie Un prêteur privé peut exiger une garantie hypothécaire sur votre propriété ou sur celle d’un tiers qui se porte garant pour vous.

Légalité du prêt privé

Le prêt privé est tout à fait légal. Les fonds peuvent provenir de diverses sources, qu’il s’agisse de l’argent du prêteur lui-même, de sa société ou même d’emprunts à des taux avantageux qu’il répercute ensuite à des taux plus élevés. Il s’agit d’une pratique courante et d’un moyen supplémentaire pour faire fructifier les capitaux.

Comment choisir son prêteur privé sans se faire avoir

Environ 20 à 25 % des personnes hésitent à recourir à un prêteur privé en raison des risques potentiels. Voici quelques points à prendre en compte pour éviter les pièges :

Clause d’indexation ou escalatoire : Méfiez-vous des clauses qui permettent d’augmenter les taux d’intérêt en cas de défaut de paiement. Au Québec, le taux maximal autorisé est de 60 %. De plus, certains prêteurs peuvent accumuler les intérêts sur le prêt lui-même, ce qui alourdit la charge financière. En cas de doute, consultez un avocat ou un notaire.

Frais immédiats : Toutes les transactions avec un prêteur privé doivent être effectuées via un notaire. Si le prêteur insiste pour que vous payiez des frais immédiatement, soyez vigilant. De même, si les conditions semblent trop avantageuses, il est possible qu’il ne vous accorde jamais le prêt.

Flexibilité : Un bon prêteur privé devrait être flexible et prêt à envisager des ajustements si nécessaire, par exemple en prolongeant la durée du prêt ou en tenant compte de la vente anticipée de la propriété.

Conditions de prêt trop faciles : Si le prêteur ne demande aucune garantie ou ne vérifie pas vos revenus, cela peut être un signe de danger. Méfiez-vous également des offres de prêt instantanées sans évaluation sérieuse de votre situation financière.

Pour conclure

En conclusion, le recours à un prêteur privé peut être une solution avantageuse dans de nombreuses situations, mais il est essentiel de procéder avec prudence et de bien comprendre les termes et conditions avant de s’engager.